Endeudarse no siempre significa lo mismo.
Una persona puede recurrir a una tarjeta de crédito para comprar un pasaje, pagar unas vacaciones, adquirir algún producto en cuotas o darse un gusto. En determinadas circunstancias, el crédito puede funcionar como una herramienta que permite organizar el consumo y acceder a bienes y servicios.
Pero existe otra realidad mucho más preocupante: cuando las familias comienzan a endeudarse para comer, pagar servicios o cubrir necesidades básicas.
Allí el problema deja de ser simplemente financiero.
Cuando el salario pierde capacidad adquisitiva y los ingresos ya no alcanzan para sostener las condiciones necesarias para una vida digna, el endeudamiento aparece como una forma de compensar aquello que el ingreso laboral ya no puede cubrir.
La tarjeta, el préstamo o la billetera virtual dejan entonces de ser instrumentos vinculados al consumo y pasan a convertirse en mecanismos para llegar a fin de mes.
Y eso modifica completamente la naturaleza del problema.
La deuda como consecuencia
En esta discusión es necesario mirar qué hay detrás del endeudamiento.
Porque una familia no se endeuda en el vacío. Se endeuda porque existe una determinada relación entre sus ingresos y el costo de sostener su vida cotidiana.
Cuando los salarios pierden poder de compra, cuando aumenta el precio de los bienes y servicios y cuando las necesidades básicas ocupan una proporción cada vez mayor de los ingresos, el crédito puede convertirse en la única alternativa disponible.
El resultado es un círculo difícil de romper.
Primero se utiliza el crédito para cubrir una necesidad. Después aparecen los intereses. Luego llega una nueva deuda para cubrir la anterior y, finalmente, una parte cada vez mayor de los ingresos futuros queda comprometida.
Así, el endeudamiento deja de ser una decisión puntual y comienza a condicionar la vida cotidiana.
¿Qué significa vivir cuando el salario ya no alcanza?
Esta pregunta resulta central.
Porque detrás de cada porcentaje de endeudamiento hay personas concretas.
Hay trabajadores que necesitan financiar alimentos. Familias que recurren a una tarjeta para pagar servicios. Personas que utilizan un préstamo para cubrir gastos que antes podían afrontar con sus ingresos.
Y cuando esa situación se vuelve masiva, ya no estamos frente a un problema individual.
Estamos frente a un problema económico y social.
Una sociedad en la que una parte importante de su población necesita endeudarse para garantizar condiciones básicas de existencia es una sociedad donde algo está fallando en la distribución de los ingresos y en las condiciones de acceso a los bienes y servicios fundamentales.
Por eso, discutir el endeudamiento también implica discutir el salario, el empleo, el consumo y las políticas económicas.
Más allá de la deuda
Reducir esta discusión a la responsabilidad individual del consumidor implica dejar afuera una parte fundamental del problema.
Por supuesto que es importante que las personas conozcan las condiciones de los créditos que toman, los intereses que deberán afrontar y las consecuencias de asumir determinadas obligaciones.
Pero también es necesario preguntarnos por qué cada vez más familias necesitan recurrir al crédito para sostener su vida cotidiana.
La respuesta no puede estar solamente en el comportamiento de cada consumidor.
También hay que mirar las condiciones económicas generales.
Porque cuando el ingreso laboral alcanza cada vez para menos, el endeudamiento puede convertirse en una consecuencia de la pérdida de poder adquisitivo.
Y cuando una sociedad se acostumbra a que sus trabajadores completen sus ingresos mediante deuda, el problema deja de ser privado para convertirse en una cuestión pública.
Recuperar la capacidad de vivir con el propio ingreso
El desafío, entonces, no consiste solamente en encontrar mecanismos para administrar mejor las deudas.
También consiste en recuperar las condiciones que permitan que una familia pueda sostener su vida fundamentalmente con sus propios ingresos.
Eso implica hablar de salarios, empleo, producción, acceso a servicios, políticas públicas y distribución del ingreso.
Porque el crédito puede ser una herramienta útil cuando complementa los ingresos.
Pero cuando reemplaza al salario para poder comer, pagar el alquiler o cubrir las necesidades esenciales, deja de ser una solución y comienza a convertirse en parte del problema.
El endeudamiento de los hogares debería obligarnos a mirar esa realidad.
No para culpabilizar a quienes se endeudan, sino para preguntarnos qué está ocurriendo con una economía en la que cada vez más personas necesitan comprometer sus ingresos futuros para poder sostener su presente.
Porque una sociedad verdaderamente justa no debería necesitar que sus trabajadores se endeuden para poder vivir.
— Gabriela Natch
Instituto Movilizador de Fondos Cooperativos (IMFC)
